Hilfreiche Ratschläge

Vorzeitige Rückzahlung von Hypotheken - Vor- und Nachteile

Pin
Send
Share
Send
Send


Wie rentabel es ist, eine Hypothek vorzeitig zurückzuzahlen? Die Rückzahlung Ihrer Schulden so bald wie möglich ist eine gute Sache, und es spielt keine Rolle, ob eine Person die Preiserhöhung reduzieren, die monatlichen Zahlungen reduzieren oder die Vertragslaufzeit verkürzen möchte. Aber Sie sollten die Bedingungen sorgfältig studieren, um kein Verlierer zu sein.

Details zu Optionen zum Ändern des Zahlungsplans

Optionen zum Ändern des Zahlungsplans

Derzeit nutzen viele Familien die Dienste von Finanzinstituten, um ihre Lebensbedingungen zu verbessern. Es ist allgemein bekannt, dass ein Hypothekendarlehen für einen längeren Zeitraum vergeben wird, während es der Bank nicht untersagt ist, Zahlungen vorzeitig zu leisten.

Zuerst müssen Sie die Vertragsbedingungen sorgfältig studieren. In den meisten Fällen gestatten Finanzinstitute die vorzeitige Rückzahlung von Schulden, dies sollte jedoch im entsprechenden Dokument angegeben werden.

Diejenigen, die vorzeitig einen bestimmten Betrag zur Tilgung einer Hypothekendarlehensschuld bezahlen möchten, sollten die Bestimmungen der Vereinbarung beachten, aus denen Folgendes hervorgeht:

  • Muss ich Bankangestellte benachrichtigen, bevor ich eine außerordentliche Zahlung auszahle?
  • welche Provision zur Verfügung gestellt wird,
  • Zahlungsfrist - Möglicherweise gibt es spezielle Tage für die Ausführung von Zahlungen außerhalb des Zeitplans.
  • Mindest- und Höchstbeitragsbetrag,
  • Zweigstelle der Bank, in der die Schuld zurückgezahlt werden darf.

Wichtig! Wenn der Kunde den Tilgungsplan nicht beachtet, vorzeitig bezahlt, befreit ihn dies nicht von der Zahlung der obligatorischen monatlichen Gebühr.

Die Bank legt für jeden 28. Tag des Monats einen Rückzahlungstermin fest. Der Kunde leistet am 15. Tag eine außerordentliche Zahlung, wobei die Höhe des Beitrags die Höhe der monatlichen Pflichtzahlung übersteigt. Trotzdem muss die Zahlung am 28. Tag wiederholt werden, um Verzögerungen zu vermeiden und die Vertragsbedingungen nicht zu verletzen.

Nicht termingerechte Zahlungen werden vorzeitig zurückgezahlt, wodurch sich die Gesamtschuld aus dem Vertrag verringert. Auf Schulden aufgelaufene Zinsen werden in der Regel angepasst.

Der Tilgungsplan wird auf verschiedene Arten erstellt:

  1. Annuitätenzahlung - Der Kunde zahlt während der gesamten Vertragslaufzeit in gleichen Raten. Nachdem der erforderliche monatliche Betrag eingegangen ist, erfolgt die Verteilung der Mittel auf folgende Weise: Ein Teil dient zur Rückzahlung des Darlehenskörpers (Hauptbetrag der Schuld), der andere Teil zur Rückzahlung der aufgelaufenen Zinsen.
  2. Ein differenzierter Tilgungsplan besteht darin, dass der Hauptdarlehensbetrag zu gleichen Teilen aufgeteilt wird und die Restschuld wie im Tilgungsplan für Renten verzinst wird. Diese Zahlungsmethode ist nicht ganz praktisch, da die Zahlung zu Beginn der Laufzeit recht groß ist, aber gleichzeitig an Preiserhöhung gewinnt. Wenn wir dieselben Bedingungen vergleichen, liegt die erste Zahlung in einem differenzierten Tilgungsplan durchschnittlich 25% über der Rente.

Hinweis! Ein Annuitätenrückzahlungsplan wird am häufigsten von Finanzinstituten verwendet.

Es gibt zwei Möglichkeiten, den Zeitplan zu ändern:

  • die Vertragslaufzeit verkürzen, indem die Zahlung erhöht oder zusätzliche Beträge gezahlt werden,
  • Reduzieren Sie den Umfang der Zahlung, aber lassen Sie die Laufzeit unverändert.

Bevor Sie einen Schuldentilgungsplan wiederholen, müssen Sie ermitteln, welche Methode für den Kreditnehmer am vorteilhaftesten ist:

  • einige wollen die Preiserhöhung reduzieren,
  • andere möchten die monatlichen Zahlungen reduzieren.

Ist es möglich, eine Hypothek vorzeitig zurückzuzahlen und was sind die Vorteile?

Die vorzeitige Rückzahlung einer Hypothek ist für den Kreditnehmer immer von Vorteil, für die Banken entstehen jedoch Verluste. In den meisten Fällen ist ein Bürger, der zum ersten Mal mit Hypothekenkrediten konfrontiert wird, über den endgültigen Betrag der Überzahlung schockiert. Wenn Sie über einen Zeitraum von 30 Jahren ein Darlehen von der Bank in Höhe von 2 Millionen Rubel zu 10 Prozent pro Jahr erhalten, beträgt der Gesamtbetrag für die Rückzahlung am Ende 4.320.771 Rubel. Für ein Finanzinstitut ist die Verdoppelung seines Geldes, wenn auch über einen langen Zeitraum, eine ziemlich rentable Perspektive. Der Kunde muss aber deutlich überbezahlen.

Eine zusätzliche Voraussetzung beim Abschluss eines Vertrages über die Gewährung eines Großkredits ist die Pflichtversicherung für Leben, Gesundheit und möglichen Arbeitsausfall. Für den Kreditnehmer ist dieser Moment immer mit zusätzlichen Kosten verbunden. Lassen Sie uns genauer betrachten, welche Vorteile eine vorzeitige Rückzahlung einer Hypothek hat:

  1. Als Sicherheit gehaltene Immobilien werden Eigentum des Bürgers.
  2. Der Betrag der endgültigen Überzahlung des Darlehens ist viel geringer als der Betrag, der bei gleicher Zahlung gezahlt werden muss.
  3. Die vorzeitige Rückzahlung einer Hypothek wirkt sich positiv auf die Bonität des Kunden aus (siehe So erhalten Sie einen Kredit mit einer schlechten Bonität? Kompetente Beratung).
  4. Nach der vorzeitigen Rückzahlung des Kredits kann sich der Kunde an die Versicherungsgesellschaft wenden, um die Kosten für den Kauf der Police zu erstatten.

Für ein Finanzinstitut ist es unrentabel, dass ein Kunde, der regelmäßig Zinsen gezahlt hat, den Kredit vollständig zurückzahlt. In einigen Fällen besteht daher die Gefahr, dass Schwierigkeiten und ein falsches Verhalten der Bank auftreten, die den Kunden von seiner Entscheidung abhalten. Darüber hinaus können sich Schwierigkeiten bei der Inanspruchnahme einer Entschädigung durch eine Versicherungsgesellschaft ergeben, die bei vorzeitiger Rückzahlung eines Kredits ebenfalls ihre Leistung verliert.

Vorzeitige Rückzahlung von Hypotheken und möglichen Hindernissen

Jeder Bürger hat das Recht, eine Hypothek vorzeitig zurückzuzahlen. Nach den geltenden Gesetzen auf dem Territorium der Russischen Föderation ist dies in diesem Moment überhaupt nicht verboten. Der Kunde kann jedoch bei solchen Handlungen auf eine Reihe von Hindernissen stoßen, die sich sicherlich ergeben werden, da die Bank nicht daran interessiert ist, eine stabile Einnahmequelle aus monatlichen Zahlungen zu verlieren, nämlich:

  • Provision für die Erbringung zusätzlicher Dienstleistungen (der Vertrag sieht keine zusätzlichen Provisionen vor, es gibt jedoch immer eine Klausel, in der zusätzliche Bankgebühren für nicht in der Vereinbarung festgelegte Maßnahmen vorgeschrieben sind),
  • Formalitäten in Form der strikten Annahme eines Antrags auf vorzeitige Kündigung des Vertrags unter vollständiger Erfüllung der Zahlungsverpflichtungen (das Dokument muss gemäß den Anforderungen der Bank erstellt werden; jede Abweichung oder ein Fehler darin ist Anlass, die erneute Einreichung des Antrags zu verlangen),
  • Es gibt keine Möglichkeit, die monatliche Zahlung zu ändern (dies gilt für die Momente, in denen der Kunde einen hohen Betrag zur vorzeitigen Tilgung der Hypothek geleistet hat und sich dann an die Bank wendet, um die monatliche Zahlung neu zu berechnen und zu kürzen).

Zuvor gab es eine Reihe von Einschränkungen, die zum 1. Januar 2012 aufgehoben wurden:

  • Ermittlung des genauen Betrags der obligatorischen Zahlung für die teilweise vorzeitige Rückzahlung einer Hypothek,
  • Entscheiden sich die Kreditnehmer für die vorzeitige Rückzahlung der Hypothek, werden die Geldstrafen berechnet.
  • ein Moratorium für Maßnahmen mit früherer Rückzahlung (frühere Banken könnten Fristen festlegen, wenn der Kunde das Recht zur teilweisen oder vollständigen vorzeitigen Rückzahlung des Kredits nicht nutzen könnte).

Wie kann ich eine Hypothek vollständig zurückzahlen?

Wie kann ich eine Hypothek vorzeitig zurückzahlen? Sie können das Darlehen vollständig zurückzahlen, indem Sie Geld auf Ihr Bankkonto überweisen. Danach wird ein entsprechender Antrag geschrieben, das Kreditkonto mit der Vorlage eines Zertifikats an den Kunden über die vollständige Erfüllung der Verpflichtungen gegenüber einem Finanzinstitut zu schließen. Für einen Bürger ist die vollständige Auszahlung eines Kredits mit Folgendem verbunden:

  1. Je früher die vollständige Rückzahlung erfolgt, desto größer sind die Einsparungen.
  2. Die Notwendigkeit, eine vorläufige Berechnung des Gesamtbetrags der Schulden zum Zeitpunkt der Behandlung vorzunehmen.
  3. Obligatorische Benachrichtigung der Bank über ihre Absicht, das Darlehen vollständig zu schließen.
  4. Die Möglichkeit, für einen Teil des Jahres eine Entschädigung von einer Versicherungsgesellschaft zu erhalten, für die keine Police mehr erforderlich ist, da kein zurückgezahltes Darlehen versichert werden muss.

Teilweise vorzeitige Rückzahlung der Hypothek

In jeder Phase der Kreditvergabe kann ein Kunde eine frühere Zahlung an ein Finanzinstitut leisten. Es gibt keine zeitliche oder finanzielle Beschränkung. Eine solche Handlung des Kreditnehmers kann nicht bestraft werden, da dies gegen das Gesetz verstößt. Nach Durchführung einer Teilzahlung und Verrechnung mit der Zahlung der Schulden erklärt sich der Kreditgeber einverstanden, einen neuen Zahlungsplan vorzulegen, der eine Verkürzung der Kreditlaufzeit oder der Höhe der monatlichen Zahlungen widerspiegelt.

Wie eine Hypothek unter Berücksichtigung des Zahlungsverfahrens vorzeitig zurückgezahlt wird

Die Frage, wie eine Hypothek zu einem früheren Zeitpunkt zurückzuzahlen ist, ist in der geltenden Gesetzgebung der Russischen Föderation und in der Vereinbarung zwischen dem Darlehensgeber und dem Darlehensnehmer geregelt. Es gibt eine Reihe von Grundregeln für die Durchführung dieser Aktion:

  1. Informieren Sie das Finanzinstitut spätestens 30 Tage vor der Zahlung des Betrags über seine Absichten.
  2. Die Bildung von Geldbußen für die vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens ist illegal.
  3. Ein Moratorium für die Möglichkeit, einen hohen Betrag für die vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens zu leisten, ist nicht zulässig.
  4. Darlehenszinsen werden nur für den Zeitraum der tatsächlichen Verwendung von Fremdmitteln abgegrenzt.

In Anbetracht dieser Bestimmungen kann jeder Bürger, der über zusätzliche Finanzmittel verfügt, bei der Bank einen Rechtsbehelf einlegen und den Kredit ganz oder teilweise im Voraus bezahlen.

Wie kann ich eine Hypothek vorzeitig zurückzahlen? Momente, auf die Sie achten sollten

Ungeplante Zahlungen zur Absicherung eines Hypothekendarlehens sind immer sehr unterschiedlich. Es wird daher empfohlen, die folgenden Punkte zu beachten:

  1. Nach der Einzahlung wird die Höhe der monatlichen Zahlung oder der Gutschriftperiode nachgezählt.
  2. Wenden Sie sich unbedingt an die Versicherungsgesellschaft, um die Kosten der Police neu zu berechnen oder die Gelder zurückzugeben (siehe Entfernen einer Belastung aus einer Wohnung für eine Hypothek. Was ist das und wann ist es möglich?).
  3. Nach vollständiger Zahlung des Darlehens wird bei einem Finanzinstitut die Vorlage einer Bescheinigung über die vollständige Erfüllung der Verpflichtungen beantragt.
  4. Bei der Refinanzierung eines Kredits bei einer anderen Bank zu günstigeren Konditionen ist zu berücksichtigen, dass sich die ersten Zahlungen hauptsächlich auf die Zinsen auswirken.

Warum sogar eine Hypothek vorzeitig zurückzahlen?

Es ist klar, dass je früher die Schulden beglichen werden, desto besser. Genauer gesagt gibt es drei Ziele:

1. Die Belastung von Immobilien schneller beseitigen und richtig entsorgen.

2. Finanzielle Entlastung. Sie haben wahrscheinlich bereits herausgefunden, wie Sie das frei gewordene Geld ausgeben können.

3. Speichern Sie. Wenn Sie davon überzeugt sind, dass Sie der Bank noch alle Zinsen zahlen, glauben Sie es nicht. Es ist nicht so. Die Zinsen richten sich nach dem Saldo der Schulden und dem Zeitpunkt der Inanspruchnahme des Darlehens. Wenn Sie das Darlehen nicht vollständig, sondern teilweise vorzeitig zurückzahlen, haben Sie zwei Möglichkeiten: Verkürzen Sie die Hypothekenlaufzeit oder kürzen Sie die monatliche Zahlung.

Was ist rentabler: Verkürzen Sie die Zeit oder reduzieren Sie die Zahlung?

Im Juli 2018 nahm Katya ein Darlehen von Sberbank für 1 Million Rubel für 5 Jahre bei 7,2%. Wenn sie 19.896 Rubel pro Monat nach dem ursprünglichen Zeitplan zahlt, zahlt sie für 5 Jahre 193.839 Rubel an die Bank.

Zur gleichen Zeit hat Katya einen Beitrag von 500.000 Rubel, aber sie wird es erst nach einem Jahr schließen können. Das heißt, Katya wird im Juli 2019 eine halbe Million Vorauszahlungen leisten können.

Option 1. Reduzieren Sie den Zeitraum

Katya beschloss, das Darlehen schnell zu kündigen. Jetzt wird sie die Hypothek im Dezember 2020, 2 Jahre und 7 Monate vor dem Zeitplan, bezahlen. Gleichzeitig zahlt sie 88 101 Rubel an die Bank. Und sparen Sie 105 738 Rubel.

Option 2. Reduzieren Sie die Zahlung

Katya beschloss, die finanzielle Belastung zu reduzieren und entschied sich dafür, die Zahlung zu reduzieren. Infolgedessen zahlt sie für 5 Jahre 118.443 Rubel Zinsen. Einsparungen - 75 396 Rubel.

Es ist offensichtlich rentabler, die Kreditlaufzeit zu verkürzen. Es gibt aber auch eine andere Möglichkeit: Wählen Sie eine Zahlungsverringerung, zahlen Sie aber weiterhin jeden Monat den gleichen Betrag wie zu Beginn. Im Katya-Fall zahlt sie weiterhin 19.896 Rubel pro Monat und nicht 7.655 nach dem neuen Zeitplan.

Regelmäßiger einzahlen reicht nicht aus, um einfach mehr Geld auf Ihr Hypothekenkonto zu überweisen. Auf jeden Fall wird der Betrag gemäß dem Zeitplan davon abgebucht. Daher muss jeden Monat eine vorzeitige Rückzahlung beantragt werden. Diese Option hat jedoch folgende Vorteile:

  • Sie schließen den Kredit noch viel früher ab. Nur weil der Saldo der Schulden viel schneller sinken wird.
  • Sie zahlen ungefähr den gleichen Prozentsatz wie bei einer Reduzierung der Laufzeit.
  • Sie werden sich ruhiger fühlen. Wenn die Einnahmen stark sinken oder ungeplante Ausgaben anfallen, können Sie den Betrag einfach gemäß dem neu berechneten Zeitplan bezahlen.

Teilrückzahlung

1. Wählen Sie das Konto aus, von dem das Darlehen zurückgezahlt werden soll.

2. Wählen Sie im Kalender das Zahlungsdatum. In diesem Fall können Sie das Datum der Vorauszahlung für die nächsten 2 Tage einschließlich des Datums der Antragstellung auswählen. Das heißt, heute oder morgen.

3. Geben Sie den Betrag an. Es gibt eine Mindestgrenze - mindestens 99% des Betrags der nächsten monatlichen Zahlung. Es wird unten reflektiert.

4. Klicken Sie auf die Schaltfläche "Anfrage senden", überprüfen Sie die Zahlungseinstellungen und klicken Sie auf "Per SMS bestätigen".

5. Wenn Sie eine Nachricht erhalten, stellen Sie sicher, dass die Details des Vorgangs in SMS übereinstimmen. Erst danach geben Sie das Passwort ein und klicken Sie auf "Bestätigen". Sagen Sie es niemandem, nicht einmal Bankangestellten.

Volle Rückzahlung

Bei vollständiger Vorauszahlung ist der Vorgang nahezu identisch. Aber es gibt wichtige Nuancen:

1. Wenn Sie am Tag der Antragstellung eine vollständige Vorauszahlung leisten, müssen Sie nur den Betrag angeben (und dementsprechend auf das Guthabenkonto einzahlen), der unter dem auszufüllenden Feld aufgeführt ist.

2. Wenn Sie die Rückzahlung am nächsten Tag wählen möchten, müssen Sie den Zinsbetrag für einen anderen Tag selbst berechnen. Der Betrag wird unten nur für den aktuellen Tag angezeigt!

Der Betrag für die vollständige vorzeitige Rückzahlung für morgen kann im Support-Service bei 900 angegeben werden.

Sie können Ihren Verlauf der vorzeitigen Rückzahlung auf der Registerkarte „Vorzeitige Rückzahlung“ im Informationsblock „Verlauf der vorzeitigen Rückzahlung“ sowie im Abschnitt „Transaktionsverlauf von Sberbank Online“ im persönlichen Menü anzeigen.

Die vorzeitige Rückzahlung über Sberbank Online ist sehr bequem, hat aber einige Einschränkungen

  • Mit einer vorzeitigen Online-Rückzahlung können Sie nur den Umfang der Zahlungen verringern, nicht aber die Laufzeit verkürzen.
  • Wie bereits erwähnt, gibt es bei teilweiser Rückzahlung eine Mindestgrenze von mindestens 99% des Betrags der nächsten monatlichen Zahlung.
  • Es ist notwendig, vor 21:00 Uhr des Zahlungstages Geld auf das Konto einzuzahlen.

Wenn Sie die Darlehenslaufzeit verkürzen oder weniger als eine monatliche Zahlung leisten möchten, müssen Sie bei einer Bankfiliale einen Antrag auf vorzeitige Rückzahlung stellen.

Methodennummer 2. In der Bankfiliale

Sie können einen Antrag in jeder Bankfiliale der Stadt stellen, in der Sie einen Kredit erhalten haben. Dies erfordert einen Reisepass. Sie können die Zahlung am selben Tag oder innerhalb von 3 Tagen leisten.

Wenn Sie in einer anderen Stadt sind, müssen Sie zuerst das Darlehen an Ihren Wohnort überweisen. Hierzu muss ein Antrag auf Überweisung in der Region an einen neuen Wohnort gestellt oder ein Darlehen vergeben werden. Dies ist nur bei dauerhafter oder vorübergehender Anmeldung an einem neuen Wohnort möglich. Sie müssen mit einem Reisepass und einer Kopie des Darlehensvertrags kommen.

Oder Sie erteilen eine notariell beglaubigte Vollmacht zur vorzeitigen Rückzahlung. Darin müssen Sie sich registrieren:

  • Name, Anschrift und Passangaben des Auftraggebers und des Bevollmächtigten.
  • Nummer und Datum des Darlehensvertrags.
  • Der Name der Bank.
  • Die Vollmacht wird erteilt, um einen Antrag auf vorzeitige Rückzahlung des Darlehens mit Angabe des Kontos zu stellen und Gelder vom Konto des Mitkreditnehmers abzuschreiben.

Ist es wahr, dass es in den ersten Jahren rentabler ist, eine Hypothek vorzeitig zurückzuzahlen, wenn Sie Zinsen für einen Kredit zahlen?

Die Wahrheit ist. Je schneller Sie Ihre Hauptschulden abbezahlen, desto profitabler. Die Höhe der Vorauszahlung wird zum Abbau der Hauptschuld verwendet. Je weniger Schulden, desto weniger Zinsen werden während der gesamten Laufzeit des Darlehens berechnet. Sie müssen jedoch verstehen, dass eine vorzeitige Rückzahlung grundsätzlich vorteilhaft ist. Erst am Ende der Laufzeit ist die Hauptverschuldung geringer, die Zinsen fallen ebenfalls geringer aus, so dass die Ersparnisse nicht so hoch sind wie zu Beginn.

In diesem Fall ist es vorteilhaft, die Laufzeit zu verkürzen

In den meisten Fällen wird die Darlehenslaufzeit von denjenigen Kreditnehmern verkürzt, die eine Hypothek mit einem Annuitätenrückzahlungsplan aufgenommen haben. Solche Leute in der Regel:

  • Sie haben Geld, das heißt, sie können in großen Mengen bezahlen und sich langfristig für eine „Versicherung“ entscheiden. Man weiß nie, was im Leben passieren wird.
  • den Betrag der Überzahlung reduzieren möchten,
  • mehr als die hälfte der schulden wurde zurückgezahlt, sie versuchen, „kreditanleihen“ so schnell wie möglich loszuwerden.

Der Kunde zahlt einen monatlichen Betrag, der höher ist als im Vertrag angegeben. "Überschüssiges" Geld deckt einen Teil des Hauptbetrags der Schuld ab, während der Betrag der obligatorischen Zahlung gleich bleibt.

Ist es möglich, eine Hypothek vorzeitig zurückzuzahlen?

In Übereinstimmung mit den Änderungen an Art. 809, 810 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation im Jahr 2011 sind Bankenorganisationen nicht berechtigt, zusätzliche Gebühren oder Strafen vom Darlehensnehmer für die vorzeitige Kündigung des Darlehensvertrags zu erheben. So können Bürger, die eine Hypothek beantragen, die Bank jederzeit unter vollständiger oder teilweiser Tilgung ihrer Schulden bezahlen.

Es versteht sich jedoch, dass eine Hypothek ein langfristiger Kredit ist, der mit der Bewegung von großem Bargeld verbunden ist. Deshalb versuchen die Banken, aus einer solchen Transaktion den größtmöglichen Nutzen zu ziehen. И прежде чем расторгать договор, заёмщику стоит просчитать возможные выгоды для себя.

Законодательство обязывает все банковские организации предоставлять своим клиентам возможность досрочного погашения ипотеки. Однако конкретные условия досрочного погашения долга по ипотеке прописываются в договоре.

Was sind die Vorteile einer vorzeitigen Rückzahlung einer Hypothek?

Die Vorteile einer vorzeitigen Tilgung von Hypothekenschulden für den Kreditnehmer liegen auf der Hand. Die wichtigsten sind:

  • Reduzierung des Gesamtbetrags der Überzahlung an die Bank,
  • Freigabe von Sicherheiten aus der Belastung und die Möglichkeit für den Eigentümer, über sein Eigentum zu verfügen,
  • die Möglichkeit zu bekommen, ein neues Hypothekendarlehen zu beantragen, um die Wohnbedingungen zu verbessern.

Wie kann ich eine Hypothek im Jahr 2019 vorzeitig zurückzahlen?

Die vorzeitige Rückzahlung einer Hypothek unterscheidet sich nicht wesentlich von der vorzeitigen Schließung anderer Arten von Darlehen.

Der Abschlussalgorithmus lautet wie folgt:

  1. Der Kreditnehmer benachrichtigt die Bank im Voraus über die Entscheidung, das Hypothekendarlehen vorzeitig zurückzuzahlen (einige Banken verlangen eine Kündigungsfrist von 30 Tagen).
  2. Schreibt eine entsprechende Anweisung.
  3. Der vom Kreditnehmer festgelegte Betrag wird dem Bankkonto gutgeschrieben.
  4. Die Bank überprüft die Richtigkeit der Gutschrift von Geldern und die durchgeführten Verfahren.
  5. Ein neuer Zahlungsplan wird vorbereitet (mit teilweiser Rückzahlung).
  6. Wenn die Hypothek vollständig zurückgezahlt ist, nimmt der Kreditnehmer eine Bescheinigung über die Abwesenheit von Schulden auf dem Darlehen.

Wie werden Zinsen bei vollständiger vorzeitiger Rückzahlung zurückgezahlt?

Für Kreditnehmer besteht die Möglichkeit, bei vorzeitiger Glattstellung gezahlte Zinsen zurückzuzahlen.

Bevor Sie sich in Bezug auf die Rückgabe überzähliger Zinsen an die Bank wenden, sollten Sie die entsprechenden Berechnungen durchführen und Ihr Recht begründen.

Bei der Berechnung sind solche Momente zu berücksichtigen:

  1. Trotz der Tatsache, dass der Zeitplan eine Berechnung für das Intervall zwischen nachfolgenden Zahlungen enthält, werden Zinsen für jeden Tag der Inanspruchnahme des Darlehens abgegrenzt.
  2. Die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens erfolgt nicht an dem Tag, an dem die Zahlung auf das Konto erfolgt, von dem aus die Zahlung erfolgt, sondern an dem im Zeitplan angegebenen nächsten Tag. Dieser Termin berücksichtigt die 30-tägige Frist für die Prüfung des Antrags des Kunden auf vorzeitige Rückzahlung. Die Differenz in Tagen wird in den Zeitraum der tatsächlichen Nutzung des Darlehens einbezogen.
  3. Die Abrechnung erfolgt auf Basis der von der Bank erhaltenen Sicherheiten (Zertifikate, Abstimmungen).
  4. Bei der Berechnung ist der Steuerabzug für Zinszahlungen zu berücksichtigen (sofern Abzugsrechte bestehen).

Die Berechnung der Höhe der zu viel gezahlten Mittel ist einfach: Dazu wird der Gesamtbetrag der Zinsen, die in allen Annuitätenzahlungen für die gesamte Hypothekenlaufzeit enthalten sind, berechnet und der anteilige Betrag für die verbleibenden Monate berechnet, für die der Darlehensnehmer vorzeitig gezahlt hat.

Nach erfolgter Abwicklung erstellt der Kreditnehmer eine schriftliche Beschwerde bei der Bank.. Der Antrag wird innerhalb von 30 Tagen geprüft. Danach ist der Kreditgeber verpflichtet, eine begründete schriftliche Antwort zu geben.

Zinsen müssen nur für den Zeitpunkt der Inanspruchnahme des Darlehens gezahlt werden. Alle Handlungen der Bank, um Zinsen für den Zeitraum, in dem die Verwendung des Geldes nicht durchgeführt wurde, zurückzufordern, sind illegal. Im Falle der Verweigerung der Rückzahlung der überbezahlten Zinsen durch die Bank kann der Kunde ohne Bedenken vor Gericht gehen.

Für die rechtswidrige Verwendung von Fremdmitteln kann neben dem Kapitalzins auch eine Zahlung von der Bank verlangt werden.

Was ist rentabler: Reduzieren Sie die Periode oder Menge?

Durch die Verkürzung der Kreditlaufzeit bleibt die monatliche Zahlung unverändert, während gleichzeitig die gesamte Laufzeit der Hypothek verkürzt wird. Ein Rückgang der monatlichen Zahlungen bedeutet eine Verringerung der monatlichen Zahlungen bei gleichbleibender Vertragslaufzeit.

Es ist anzumerken, dass einige Banken im Hypothekenvertrag ein Verbot der Verkürzung der Kreditlaufzeit für die teilweise Vorauszahlung vorschreiben.

Die Gründe für diese Einschränkung sind folgende: Langfristige Kredite kommen der Bank zugute, da Zinsen auf den Restbetrag der Hauptschuld anfallen, was letztendlich die Überzahlung und dementsprechend den Gewinn der Bank erhöht.

Wann ist es rentabler, die Laufzeit der Hypothek zu verkürzen?

Eine teilweise vorzeitige Rückzahlung einer Hypothek mit einer kürzeren Laufzeit ist für den Kreditnehmer vorteilhafter, wenn:

  • Der Vertrag sieht kein Verbot der Verkürzung der Laufzeit vor.
  • Die Hypothek wurde vor relativ kurzer Zeit (bis zu 5 Jahren) ausgegeben.
  • Annuitätenzahlung.
  • Es gibt keine Provisionen für die vorzeitige Rückzahlung.
  • Die Höhe der monatlichen Zahlungen belastet den Kreditnehmer nicht.

Bei einem Tilgungsplan für Annuitätendarlehen fallen täglich Zinsen für den Restbetrag der Hauptschuld an. Je früher die Schuld abnimmt, desto geringer ist die endgültige Überzahlung.

Es stellt sich heraus, dass, wenn in den ersten 3-5 Jahren Hypotheken aktiv und in großen Beträgen die Hauptschuld zurückzahlen, sich die Überzahlung deutlich verringern wird. Während eine große Rückzahlung nach der Hälfte der Laufzeit der Hypothek nicht immer ratsam ist, da die Hauptzinsen bereits gezahlt wurden, bleibt nur die Darlehensstelle.

Mit einem differenzierten Hypothekenzahlungsplan, der die Überzahlung im Vergleich zu Annuitätenzahlungen deutlich reduziert, ist eine Reduzierung der Darlehenslaufzeit auch rentabler als eine Reduzierung des Zahlungsbetrags, jedoch nicht so eindeutig.

Wann ist es rentabler, den Zahlungsbetrag zu reduzieren?

Wenn die Hypothek ursprünglich für den höchstmöglichen Betrag ausgestellt wurde und der Kreditnehmer mindestens die Hälfte des Gehalts zur Tilgung seiner Schulden verwendet, ist es sinnvoll, die Zahlung nach unten zu korrigieren.

Diese Strategie funktioniert, bis die monatliche Zahlung auf ein Drittel des Einkommens des Kreditnehmers reduziert ist.

Berechnung der Hypothekenzahlung

Angenommen, ein Hypothekendarlehen von 4 Millionen Rubel wurde für 20 Jahre zu 15% pro Jahr aufgenommen. Nach 6 Monaten leistete der Kreditnehmer eine vorzeitige Zahlung in Höhe von 1 Million Rubel. Anfangs belief sich die monatliche Zahlung auf 52.671,58 Rubel und die letzte Überzahlung auf 12.724.337,36 Rubel.

Nach Rückzahlung eines Teils der Schulden und Beibehaltung der ursprünglichen Laufzeit beläuft sich die Zahlung auf 39.429,60 Rubel und die endgültige Überzahlung auf 9.565.432,94 Rubel. Wenn die Frist verkürzt und der Zahlungsbetrag gespart wird, wird der Kreditnehmer nur 5.628.665,74 Rubel überbezahlen. Wie Sie sehen, ist der Unterschied erheblich.

Bei einem differenzierten Zeitplan beträgt die Überzahlung nach Rückzahlung von 1 Million Rubel 7.606.051,53 Rubel, wenn die Zahlung gekürzt und die Laufzeit gespart wird, und 6.521.690,99 Rubel im gegenteiligen Fall. Der Unterschied ist gering, aber immer noch da.

Mit der teilweisen Rückzahlung eines großen Darlehensbetrags ist es für den Darlehensnehmer daher noch rentabler, die Laufzeit der Hypothek zu verkürzen. Die Leistung ist maximal, wenn die Rückzahlung im dritten oder fünften Jahr der Laufzeit des Hypothekendarlehens erfolgt.

Was tun nach vorzeitiger Rückzahlung einer Hypothek?

In den meisten Banken wird das Kreditkonto automatisch geschlossen, nachdem der Kreditnehmer die letzte Zahlung geleistet hat. Andernfalls sollte der Kunde einen Antrag mit seiner Aufforderung zur Schließung des Kontos aufgrund der Erfüllung aller seiner Verpflichtungen gegenüber der Bank schreiben.

Um eine Erklärung zu verfassen, muss der Kreditnehmer Folgendes haben:

  • Reisepass
  • Hypothekenvereinbarung
  • Zahlungsplan
  • Schuldenquittung.

Es wird auch empfohlen, dass Sie zusätzlich eine Anfrage an das Credit History Bureau über die Erfüllung aller Ihrer Verpflichtungen gegenüber dem Gläubiger senden.

Gesondert sollte es über die Hypothek gesagt werden. Das Verfahren zur Übertragung von Kaufobjekten als Sicherheit an die Bank erfolgt in der Regel durch Ausgabe einer Hypothek, in der die Eckdaten eines Hypothekendarlehens angegeben sind.

Manchmal wird eine Hypothek ohne Hypothek ausgegeben. Dies ist jedoch ein seltener Fall, da dieses Dokument in erster Linie für die Bank erforderlich ist, da der Kreditgeber über die Hypothek in der Lage ist, die Immobilie in Zukunft neu zu belasten oder an eine andere Bank zu verkaufen.

Wurde eine Hypothek auf eine Hypothek aufgenommen, ist die Bank nach Tilgung der Schuld verpflichtet, dem Kreditnehmer das Original dieses Dokuments mit einem Hinweis auf die Erfüllung aller Verpflichtungen durch den Kunden zu übermitteln.

Der nächste Schritt besteht darin, sich mit der Registrierungsstelle (Rosreestr) in Verbindung zu setzen, um die Belastung zu beseitigen. In einigen Städten kann das MFC diese Funktion auch ausführen.

Um die Belastung von Immobilien zu entfernen, benötigt der Kreditnehmer:

  • Reisepass
  • das Originalschreiben der Bank über die vollständige Rückzahlung der Verpflichtungen durch den Kreditnehmer,
  • Hypothek
  • Vollmacht eines Bankangestellten zur Entlastung,
  • Eigentumsdokumente für Immobilien (Kaufvertrag, Eigentumsbescheinigung),
  • Erklärung, in der die Beseitigung der Belastung gefordert wird,
  • Erhalt der Zahlung der staatlichen Abgabe (200 Rubel).

Wenn die Hypothek ohne Hypothek eingetragen wurde, schreiben der Kreditgeber und der Kreditnehmer eine allgemeine Erklärung zur Aufhebung der Beschränkungen für das verpfändete Vermögen. Infolgedessen wird die Bürde von den Immobilien entfernt und der ehemalige Kreditnehmer wird sein voller Eigentümer.

Erst nach dem formellen Wegfall der Belastung von der Immobilie gilt die Hypothek als vollständig zurückgezahlt.

Wie kann ich eine Versicherung zurückgeben?

Ist dies vertraglich möglich, sollte der Kreditnehmer sich an die Versicherungsgesellschaft oder die Bank wenden (sofern er sich selbst versichert hat) und eine Erklärung über die Rückzahlung eines Teils der überbezahlten Versicherungsprämie abgeben.

Dem Antrag sind beizufügen:

  • Bescheinigung über die Schließung eines Hypothekendarlehens,
  • Papier mit Kontodaten für den Geldtransfer.

Der Versicherer ist verpflichtet, den Kunden innerhalb von 10 Arbeitstagen über die Möglichkeit / Unmöglichkeit der Rückgabe der Versicherungsprämie zu informieren.

Wie lange ist es rentabler, eine Hypothek aufzunehmen, wenn Sie vorzeitig abzahlen möchten?

Die durchschnittliche Laufzeit der Hypothek in der Russischen Föderation beträgt 10-15 Jahre. Anders als zum Beispiel amerikanische Kunden, die seit Jahrzehnten Hypotheken bezahlen und sogar erben, ziehen es unsere Landsleute vor, die Schuldenlast so schnell wie möglich zu beseitigen.

Dieser Wunsch wird durch die enormen Überzahlungen der Russen erklärt: Wenn in den USA und im Westen die Hypothekenzinsen 1 bis 2% pro Jahr betragen, stellen die inländischen Banken eine Hypothek von 12 bis 15% pro Jahr zur Verfügung, was zu enormen Überzahlungen für 20 bis 30 Jahre führt.

Wenn der Darlehensnehmer sicher ist, dass er das Darlehen nach einiger Zeit vorzeitig und vollständig zurückzahlen wird (z. B. auf Kosten des Kapitals, Zuschüsse für eine junge Familie usw.), wird empfohlen, eine Hypothek für einen kürzeren Zeitraum (7-10 Jahre) zu beantragen.. Wenn jedoch die Möglichkeit einer vorzeitigen Rückzahlung unerwartet aufgetreten ist, müssen Sie auf lange Sicht einen höheren Betrag zurückzahlen.

Zusammenfassend ist festzuhalten, dass der Wunsch, Überzahlungen einzusparen, den Fähigkeiten des Kreditnehmers entsprechen sollte. Eine kürzere Darlehenslaufzeit erhöht den Betrag der monatlichen Zahlung. Daher ist es notwendig, diesen Betrag mit Ihren finanziellen Möglichkeiten zu korrelieren, damit die Hypothek nicht zu einer untragbaren Belastung wird.

Pin
Send
Share
Send
Send